Forstå kreditt

{h1}

Denne artikkelserien er nå tilgjengelig som en profesjonelt formatert, distraksjonsfri pocketbok eller ebok å lese frakoblet på fritiden.


Kreditt. Når det gjelder forståelse av personlig økonomi, er denne komponenten stor. For noen er det et skittent ord å unngå for enhver pris. For andre er det en berusende lisens, en mulighet til å nå en livsstil langt utenfor deres mulighet.

I sannhet kan kreditt være svært nyttig eller skadelig, avhengig av hvordan det brukes. På mange måter er kreditt mer et verktøy enn noe annet - bare et middel for å oppnå ønsket resultat. I hendene på en uutdannet, ufaglært og uerfaren person kan brann, bordsag eller pistol forårsake kaos og skade. Men i hendene på et ansvarlig og utdannet individ kan de være utrolig nyttige. Slik er det med kreditt.


En dårlig bruk av kreditt ville være å kjøpe en enorm flatskjerm-TV med kredittkort; får du lite avkastning på renten du betaler for den balansen. En god bruk av kreditt ville være å ta opp lån for å få utdannelse, eller at en bil skulle komme deg til og fra en jobb; disse tingene setter deg i gjeld på kort sikt, men vil forbedre dine økonomiske utsikter på lang sikt.

Når du trenger å bruke kreditt på en positiv måte, vil din evne til å være basert på kreditthistorikken og poengsummen du har etablert i årevis, og begynne når du først dro ut på egen hånd.


Hva er kreditt?



Som ordboken definerer det, er æren: “Evnen til å skaffe varer eller tjenester før betaling, basert på tilliten til at betaling vil bli gjort i fremtiden. ” Studielån, billån, boliglån og kredittkort er alle typer forbrukskredittinstrumenter - du får penger å betale for noe du ellers ikke hadde råd til, basert på at långiveren stoler på at du vil betale dem tilbake seinere.


Noen ganger er kreditt helt gratis, men det har vanligvis en pris. De fleste banker og institusjoner vil belaste renter på pengene de låner deg ut (også kjent som prinsippet) mot å gi deg midlene, sammen med muligheten til å betale dem tilbake sakte over en lengre periode.

Ulike typer kreditt har forskjellige renter. Studielån har ofte lavere renter enn andre typer fordi mange av dem er garantert av den amerikanske regjeringen. Selv om du ikke kan betale dem tilbake, vil långiveren fortsatt få pengene sine fra regjeringen. Kredittkort har derimot ofte de høyeste rentene blant de forskjellige typer kreditt fordi: 1) det er høyere risiko for at kredittkortutlåneren ikke blir tilbakebetalt og 2) det er dyrere å administrere kredittkortgjeld ( i det minste sier det kredittkortselskapene).


Selv blant de samme lånene vil du finne forskjellige renter. Det er fordi folk har varierende grad av 'kredittverdighet'. Du vil ofte høre bankene refererer til folk som har 'god kreditt', dårlig kreditt eller 'ingen kreditt.' Personer med god kreditt har rykte på seg for å være en ansvarlig låntaker. De betaler regningene i tide og administrerer kreditten som er tilgjengelig for dem på en ansvarlig måte. Mennesker med god kreditt har ikke bare tilgang til mer penger, de får også lavere renter på lånene sine.

Personer med dårlig kreditt har et rykte for ikke å betale regningene i tide eller til og med ikke betale dem i det hele tatt. Banker og andre virksomheter er mindre villige til å gi kreditt til disse personene. Selv om de er i stand til å få et lån, vil en person med dårlig kreditt bli belastet med en høyere rente.


Folk uten kreditt har rett og slett ikke en historie om å bruke kreditt, så de er litt av et wild card. De kan være bra med kreditt, eller ikke. Når banker låner penger til folk i denne situasjonen, begynner de vanligvis å ta en høyere rente, men de vil være villige til å få dem ned når skyldneren viser at de kan tilbakebetale gjeldsbalansen på en jevnlig basis.

Hvordan vet bankene om du er kredittverdig?


Så hvordan vet banker eller kredittkortselskaper om du har god kreditt, dårlig kreditt eller ingen kreditt? Når du søker om et lån, kjenner sannsynligvis ikke personen som vurderer søknaden deg fra Adam. Hvordan kan de muligens se om de kan stole på at du betaler dem tilbake?

Ta på deg foliehatten, fordi svaret er at det er tre store kredittbyråer som holder oversikt over hvordan du bruker kreditt - fra hvor mye du låner til hvor ofte du kommer for sent med betaling.

Du har sannsynligvis sett reklamene på TV om hvordan du får tak i en gratis kredittrapport. Det er rekorden de Big Brother-lignende byråene har på deg. Disse reklamene vil også vanligvis nevne noe som kalles a kredittpoeng. Det er tallet bankene bruker for å indikere om du er en pålitelig låntaker eller ikke.

Mange unge mennesker som bare får føttene våte i kredittverdenen, forveksler ofte kredittrapporter med kredittpoeng, og omvendt. Det er en lett feil å gjøre, men en som kan korrigeres med en rask primer på forskjellen mellom de to.

Hva er en kredittrapport?

Kredittrapporter forklarer hva du gjør med kreditten din. De oppgir når og hvor du søkte om kreditt, hvem du lånte penger fra, og hvem du fortsatt skylder. Kredittrapporten din forteller også om du har betalt gjeld og om du betaler månedlig i tide.

Føderal lov pålegger at alle de tre store kredittrapporteringsbyråene hver må gi deg en gratis kredittrapport hvert år. Så når disse TV-reklamene snakker om å få en gratis kredittrapport, er informasjonen ovenfor det de tilbyr.

Men å få en gratis kredittrapport fra et sterkt annonsert nettsted som FreeCreditReport.com eller FreeCreditScore.com er ikke en god ide. Til gjengjeld for å få en gratis kredittrapport og poengsum, må du registrere deg for deres månedlige kredittovervåkingstjeneste for $ 15 i måneden. Hvis du avbestiller innen syv dager, er rapporten og poengsummen faktisk gratis, men hvis ikke, begynner abonnementet på tjenesten deres. Smerten er at du må ringe for å avbryte - du kan ikke gjøre det online - og du kan glemme (det er det de regner med).

I stedet får du din gratis kredittrapport uten streng AnnualCreditReport.com. Dette nettstedet tilbyr deg en virkelig gratis rapport fra hvert av de tre kredittbyråene. Du kan få dem alle på en gang, men jeg vil anbefale å forskyve dem hele året, slik at du kan holde mer regelmessige faner på kredittpoengene dine.

Hvorfor du trenger å be om kredittrapporten hvert år

Det er et par grunner til at du bør be om en gratis kredittrapport hvert år. For det første lar den deg sjekke for og rette feil som har sneket seg inn i rapporten din. Du vil ikke at disse feilene skal påvirke om du får en høyere eller lavere rente, eller om en bank i det hele tatt vil godkjenne et lån til deg. Når du oppdager en feil, kan du begynne å iverksette tiltak for å rydde opp.

Den andre store grunnen til at du vil be om en kredittrapport hvert år, er å beskytte deg mot identitetstyveri. Med den riktige informasjonen kan en kunstner søke om en lommebok full av kredittkort i ditt navn uten at du vet det. Så begynner du å ringe ut av det blå fra inkassobyråer som ber deg betale opp for kjøp du aldri har gjort. En årlig kredittrapport lar deg sjekke om noen bruker uredelig navnet ditt til å søke om kredittkort eller lån uten din viten, og iverksette tiltak om nødvendig.

Hva er en kredittpoeng?

Kredittpoengene dine bestemmes av informasjonen i kredittrapporten. Kredittpoeng brukes av selskaper og banker for å evaluere den potensielle risikoen ved utlån av penger til individuelle forbrukere. Kredittpoengene dine avgjør om du kvalifiserer for et lån, hva renten på lånet ditt vil være og hva kredittgrensen din er. Det er i utgangspunktet din pålitelighetspoeng for långivere.

Selskapet som kom på ideen om en kredittpoeng var Fair Isaac Corporation. Derfor har du sannsynligvis hørt kredittpoeng referert til som en FICO-poengsum. Fordi hvert av de tre kredittbyråene samler inn litt forskjellig informasjon om deg, har du tre forskjellige kredittpoeng, selv om det er mulig for dem alle å være like.

Kredittpoengene varierer fra 500 til 850. Hvis du har en FICO-score på 500, vil du ha vanskelig for å få et lån. Selv om du klarer å få en, vil renten på den være høy. Med noen poengsum over 720 får du de beste prisene som er tilgjengelige. Når du søker om et kredittkort eller et billån, vil banker og kredittkortselskaper sjekke kredittpoengene dine for å avgjøre om de skal låne ut penger eller utvide kredittkortet til deg i utgangspunktet. Hvis de bestemmer seg for å forlenge kreditt, bruker de kredittpoengene dine til å bestemme renten de vil belaste deg for å låne penger.

I motsetning til kredittrapporter, som er gratis, koster kredittpoeng penger å se. De koster omtrent $ 15 for å få tilgang, og du får tilbudet om å kjøpe kredittpoengene dine etter at du har mottatt en kredittrapport. Bankrate tilbyr imidlertid en gratis FICO score estimator. Estimatoren stiller deg ti spørsmål om lånene dine og kredittkortsaldoen, og spytter deretter et estimat av kredittpoengene dine. Selv om det ikke er 100% nøyaktig, vil du i det minste ha en ide om hvor poengsummen din er og gjøre justeringer for å forbedre den.

Hvordan kredittpoengene dine bestemmes

Fordi kredittpoengene dine muligens kan ta eller bryte noen viktige økonomiske og livsstilsbeslutninger, er det viktig å forstå hvordan kredittbyråene bestemmer poengsummen din, slik at du kan iverksette tiltak for å sikre at det er best mulig.

Når du kommer opp med FICO-poengsummen din, ser kredittrapporteringsselskaper på flere faktorer, inkludert:

Betalingsrekord. 35% av poengsummen din avhenger av muligheten til å betale regningene i tide. Betalinger som er mer enn 90 dager forsinket, vil skade mer enn en betaling som bare er 30 dager forsinket. Også sene betalinger såret mer enn eldre. En enkelt forsinket betaling vil ikke drepe poengsummen din, så vær ikke i panikk at du aldri vil være kredittverdig fordi du savnet en betaling. Bare betal regningen og prøv å ikke la det skje igjen.

Beløpet lånt i forhold til tilgjengelig kreditt. Denne faktoren utgjør 30% av poengsummen din. Kredittbedriftene vil vite om du låner maksimalt. Hvis du har $ 10 000 tilgjengelig kreditt, og du konsekvent har en saldo på $ 9,999, er det et rødt flagg som du ikke er veldig forsiktig med gjelden din. Men hvis du vanligvis har en balanse på $ 200 i utestående gjeld, er det et tegn på at du er mer ansvarlig med kreditt. For å forbedre poengsummen din, prøv å holde gjelden din til omtrent 10% eller mindre av tilgjengelig kreditt.

Lengde på kreditthistorikk. Dette er 15% av poengsummen din. Jo lenger du har lånt penger og betalt tilbake, desto mindre er risikoen for en utlåner. Hvis du betaler av et kredittkort, er det greit å holde det åpent, selv om du aldri bruker det. Når du lukker den, mister du kreditthistorikken, som igjen kan påvirke poengsummen din.

'Hard' kreditt trekker. Dette er 10% av kredittpoengene dine. Et trekk er en type forespørsel om kreditten din. Harde kredittforespørsler gjøres av långivere for å utvide kreditten din. Dette vil redusere poengsummen din fordi det å ha flere vanskelige henvendelser er et signal om at du leter etter lån og muligens har en dårlig kredittrisiko. Så når kassereren spør om du vil registrere deg for et kredittkort i butikken for å få 10% rabatt, fortell dem 'nei takk' for å unngå hard kreditt.

Hvis du handler etter et billån eller pantelån, må långivere trekke kredittpoengene dine hver gang du ber om et tilbud. Ikke bekymre deg for at disse typer trekk skader poengsummen din. Lignende henvendelser som er gjort innen to uker, vil ikke gi deg poengsummen.

Typer gjeld. Dette er de siste 10% av poengsummen din. Det er best å ha en blanding av bil, hjem, studielån og lite eller ingen kredittkortgjeld. Hvis du er opp til øynene dine i kredittkortgjeld, vil du bli sett på som større risiko.

Andre faktorer. I tillegg til FICO-poengsummen din, vil långivere også ta hensyn til andre faktorer når de bestemmer om de skal låne deg penger. Ting som inntekt, jobbhistorie og eiendeler du eier, kan være med på om du kan sikre et lån.

Hvordan kan jeg lage og forbedre kredittloggen og poengene mine?

Fordi betalingsjournalen din og lengden på kreditthistorikken utgjør omtrent 50% av kredittpoengene dine, er det viktig at du begynner å bygge en solid kredithistorikk så snart du kan. En god kreditthistorie sammen med en høy kredittpoeng vil tjene deg godt senere i livet.

Den raskeste og sikreste måten å bygge opp kreditthistorikken din er å bare åpne kredittkontoer og betale tilbake pengene når de forfaller. Å åpne en kredittkortkonto er en enkel måte for unge mennesker å begynne å etablere kreditthistorikken sin. Et kredittkort med lav rente og lav minimumsbalanse kan gi en ung person som akkurat har startet i livet muligheten til å betale en kredittbalanse regelmessig for å etablere en solid positiv betalingsrekord. Dessuten, jo tidligere en ung person får et kredittkort, jo lenger vil kreditthistorikken hans være når han søker om pantet senere i livet.

Det er imidlertid en fare. Kredittkort kan være en stor fare for en ung mann som bare begynner på egenhånd, da de lar deg bruke penger du ikke har. Og fordi en ung manns tidsplan kan være hektisk og livet hans uorganisert, kan han glemme å betale den månedlige saldoen, pådra seg bøter og renter, og potensielt kaste ham i gjeld. Hvis du ikke har inntekt og ansvarsnivå for å betale kredittkortsaldoen hver eneste måned, må du ikke få et kredittkort.

Selv om du er ansvarlig nok til å få et kredittkort, kanskje du bare ikke liker tanken på å ha et og vil unngå kredittkortgjeld helt i de yngre årene. Smart trekk.

Så hva om du av en eller annen grunn vil unngå å få et kredittkort, er det noen måte å fremdeles bygge opp kreditthistorikken din, eller er du dømt til høye renter når du senere søker om pant?

Til tross for hva noen mennesker kan fortelle deg, det er mulig å etablere en kreditthistorikk og forbedre kredittpoengene dine uten et kredittkort. Hvis du er studenter, har du sannsynligvis studielån. Så snart du er utdannet, begynn å betale lånene tilbake på en jevnlig basis. Boom. Du har en kreditthistorikk.

En annen måte å etablere historikken din uten kredittkort, er å søke om et lite lån gjennom banken din og få foreldrene dine til å undertegne det. Gjør regelmessige betalinger og betal det så raskt du kan. Mer kreditt historie.

Men la oss si at du er en komplett Dave Ramsey tilhengeren og bestemmer deg for ikke å bruke kreditt i det hele tatt: ingen kredittkort, ingen studielån, ingen billån. Ingenting. Hvordan kan du sikre deg en lav rente når du er klar til å kjøpe et hus hvis du ikke har noen kreditthistorie (forutsatt at du ikke har nådd Ramsey-toppen og er i stand til å kjøpe et hus i sin helhet med kontanter!)?

Ved å søke om en PRBC Alternative Credit Score. En PRBC Credit Score viser långivere at du er økonomisk ansvarlig og pålitelig ved å holde oversikt over hvor godt du betaler ikke-kredittregninger som husleie, verktøy og forsikring med jevne mellomrom. Det er relativt nytt, men mange långivere vil akseptere et alternativt kredittpoeng for PRBC når de bestemmer renten for pantelån og andre lån. I motsetning til din tradisjonelle kreditthistorikk eller poeng som begynner å stemme så snart du bruker kreditt, må du registrere deg selv for å oppnå en PRBC alternativ kredittscore.

Noen andre ting en person som går på egenhånd for første gang, trenger å vite om kreditt? Del dem med oss ​​i kommentarene!