Bygg din rikdom: Utdann deg fra en lønnsslipp mentalitet til en nettoverdi mentalitet

{h1} Føler du at du ikke kommer videre med økonomien? Uansett hvor hardt du jobber eller hvor mye ekstra penger du tjener, er du fortsatt på samme sted som du var for et år eller til og med for fem år siden? Det kan være at du har feil tankegang om økonomien din.


Forfatterne av Bogleheads ’Guide to Investing (en bok inspirert av saksinvesteringsprinsippene til Jack Bogle) beskriver to mentaliteter når det gjelder personlig økonomi: lønnsslippsmentaliteten og nettoverdien mentalitet. En person med en lønnsmentalitet fokuserer bare på å øke inntekten for å øke formuen. En person med en nettoverdi mentalitet søker også å øke inntekten, men bygger også formuen sin ved å spare og investere.

Ganske greit, ikke sant? Den andre veien virker som det åpenbare taket å ta. Og likevel sitter mange mennesker fast i en lønnsslippsmentalitet.


Ifølge forfatterne er problemet at det er lett å samle inntekt og formue:

“Fra den tiden vi er gamle nok til å forstå, forutsetter samfunnet oss til å forveksle inntekt med rikdom. Vi tror at leger, administrerende direktører, profesjonelle idrettsutøvere og filmskuespillere er rike fordi de tjener høye inntekter. Vi bedømmer den økonomiske suksessen til våre venner, slektninger og kolleger på jobben etter hvor mye penger de tjener. Seks- og syvfigurers lønn blir sett på som statussymboler for formue. Selv om det er et klart forhold mellom inntekt og formue, er de veldig separate og tydelige økonomiske tiltak. Inntekt er hvor mye penger du tjener i en gitt tidsperiode. Hvis du tjener en million på et år og bruker alt, legger du ikke noe til rikdommen din. Du lever bare overdådig. De som bare fokuserer på nettoinntekt som et mål på økonomisk suksess, ignorerer den viktigste målepinnen for økonomisk uavhengighet. Det er ikke hvor mye du tjener, det er hvor mye du holder. '


Før jeg leste dette, forsto jeg viktigheten av å spare penger og leve nøysomt, men jeg hadde egentlig ikke tenkt på inntekt og formue som distinkte begreper. Derfor var jeg mer fokusert på å øke inntekten min i motsetning til å øke nettoverdien min. Jeg hadde en lønnsslippsmentalitet.



Etter å ha lest de ovennevnte visdomsordene og lært mer om de beste metodene innen personlig økonomi, begynte jeg å skifte til en nettoverdi-mentalitet. Mitt primære mål er nå ikke bare å tjene mer penger, men å beholde mer av det slik at jeg kan skape varige eiendeler og sikkerhet for meg selv og familien min. Nedenfor er en guide som hjelper deg med å gjøre ditt eget skifte fra en lønnsmentalitet til en nettoverdi-mentalitet.


Fordelene med en mental verdi

Vintage personal finance Poster never mind the Bumps.

Lønnsmentaliteten er skjør; nettoverdien mentalitet er antifragile. Visst, livet er flott når du får en jevn inntekt. Men hva skjer når inntektsstrømmen tørker ut fordi du blir permittert fra jobben din? Hvis du har levd lønn til lønn, vil du finne deg selv i en virkelig klemme.


Lønnsmentaliteten gjør deg skjør. Din økonomiske sikkerhet avhenger av inntekten din, som ofte er noe du ikke har full kontroll over, og som når som helst kan tas fra deg.

En nettoverdi mentalitet, derimot, gjør økonomien din mye mer robust. Du har ressurser utover din ukentlige lønnsslipp, slik at hvis du får tilbakeslag, kan du sprette tilbake. Og hvis du sparer og investerer klokt, vil du ikke bare utvikle økonomisk motstandskraft, men også økonomisk antifragilitet; i stedet for å bare klare seg i tider med stress, har penger i banken fleksibilitet til å utnytte uforutsette muligheter eller å forfølge mål.


Rikdom vokser selv når du ikke jobber. For å øke inntekten din må du enten 1) jobbe mer eller 2) gi mer verdi på en annen måte til arbeidsgiveren eller klienten. Å øke formuen din, derimot, krever ikke nødvendigvis at du gjør noen av disse tingene. Du kan ganske enkelt spare mer for å øke eiendelene dine. Og på et bestemt tidspunkt i formueutviklingen begynner pengene å jobbe for deg i stedet for at du må jobbe for det takket være kraften til sammensatt rente. Rikdommen din vil vokse selv når du sover eller på ferie.

En todelt tilnærming bygger rikdom raskere. I kampen om å bli økonomisk trygg, er det en endimensjonal og mindre effektiv strategi å konsentrere seg bare om å øke inntekten din. I arbeidet med å øke nettoverdien din også, angriper du gjeld på to fronter, og bygger formue raskere.


Hvordan beregne og spore nettoverdien din

Det er enkelt å beregne nettoverdien din. Bare legg sammen alle pengene du har, samt verdien av eiendeler som ditt hjem og kjøretøy, og trekk deretter gjelden din. Boom - det er nettoverdien din.

Når det gjelder å bestemme verdien på eiendelene dine, anbefaler noen å inkludere ting som personlige eiendeler som møbler, smykker og til og med klærne dine. Personlig gjør jeg det ikke fordi jeg bare er lat, men hvis du vil ha et mer nøyaktig bilde av nettoverdien din, kan du også legge til disse tingene.

Hvis du ikke vil gå gjennom bryet med å finne ut nettoverdien din selv, er det bare å koble alle dine økonomiske kontoer til Mint.com. Du kan koble til alle sparepenger og investeringskontoer (eiendelene dine), i tillegg til kredittkort, studielån og boliglånskontoer (forpliktelsene dine). Mint gjør sporing av nettoverdien din en lek og genererer et oppdatert diagram over hvordan det øker eller synker fra dag til dag og måned til måned. Målet er selvfølgelig å se linjen bevege seg i en generelt oppovergående bane.

Hvordan begynne å øke nettoverdien din i dag

Å øke nettoverdien er bare et spørsmål om å betale ned gjeld, spare mer og tjene mer. Enkelt i konseptet, men ofte vanskelig å gjøre. Du må virkelig begynne å spille det lange spillet med økonomien når du bytter fra en lønnsslipp til en nettoverdi-mentalitet. Noen måneder ser du knapt din nettoverdi. Du kan til og med ha perioder når det avtar betydelig. Men hvis du fortsetter å jobbe med det, vil du sakte begynne å se nettoverdien din.

Øv nøysomhet. Å bruke mindre enn du tjener er den enkleste måten å øke formuen din. Selv om du kanskje ikke har mye kontroll over inntekten din, har du betydelig kontroll over hvor mye du sparer. Så kanskje sjefen din ikke kan gi deg en økning i år - begynn å spare mer penger ved å gå ut for å spise mindre eller kjøpe færre klær.

I følge forfatterne av Bogleheads ’Guide to Investing, å redusere utgiftene er ikke bare enklere, men også mer effektivt: “For hver ekstra inntjeningsdollar du planlegger å spare, vil du sannsynligvis måtte tjene 1,40 dollar fordi du må betale inntektsskatt. Imidlertid er hver dollar du ikke bruker en dollar som kan investeres. '

Hvis du leter etter måter å være mer nøysom på, kan du sjekke ut dette innlegget: Vinn krigen mot gjeld: 80 måter å være sparsom og spare penger

Start et nødfond. Å fokusere på et stort, langsiktig mål, som å samle en million dollar nettoverdi, kan virke så skremmende at du bare vil gi opp om du prøver å øke din samlede formue i det hele tatt. Så del ditt endelige mål i mer håndterbare mikromål.

Det første mikromålet ditt for å bygge din formue bør være å opprette et nødfond. Et nødfond er penger for de uventede tilbakeslagene i livet og de tilhørende regningene. I stedet for å ta opp mer gjeld ved å bruke kredittkortet ditt til å betale for disse utgiftene, kan du bruke kontanter fra nødfondet ditt. Og hvis du er heldig nok til ikke å måtte dyppe i fondet ditt? Vel, du vil påløpe renter (om enn små beløp) på bankkontoen din, og dermed øke nettoverdien din.

Jeg liker Dave Ramsey-tilnærmingen til å starte et nødfond. Det var det som fungerte for oss. Ramsey anbefaler å opprette et nødfond på $ 1000 før du begynner å betale ned gjelden din. På den måten kan du bruke denne lille puten til nødutgifter, i stedet for å legge til gjeld ved hjelp av kredittkortet ditt. Du vil bli overrasket over hvor enkelt det er å skrape sammen $ 1000 i besparelser, selv om inntektene dine er ganske marginale. Da jeg gikk på jusstudiet, klarte Kate og jeg bare knapt med våre to deltidsjobber, men vi klarte å spare $ 1000 på to måneder gjennom en kombinasjon av å kutte utgifter og selge ting på eBay og Amazon. Kort sagt, ofre og mas.

Når du har betalt ned høyrente forbruksgjeld, kan du sette deg målet om å ha 3-6 måneders grunnleggende levekostnader i beredskapsfondet ditt. På dette tidspunktet er fondet designet for å dekke et fall i en rekke midlertidige økonomiske vanskeligheter, inkludert å miste jobben din.

For mer informasjon om å opprette et nødfond, les dette innlegget: Hvordan og hvorfor starte et beredskapsfond

Betal ned gjelden din. Den enkleste måten å øke nettoverdien din er å bare eliminere gjeld fra balansen. Igjen er det fine med å fokusere på å betale gjelden din at din evne til å gjøre det ikke er helt avhengig av inntekten din. Du kan alltid finne måter å spare litt mer og betale ned den mutteren. Da Kate og jeg var i aggressiv gjeldsnedrivingsmodus, spiste vi ganske mye spaghetti og billige frosne pizzaer til middag hver kveld. Frokost og lunsj var vanligvis en peanøttsmørbrød. Vi gikk sjelden ut for å spise eller kjøpte nye klær. Pengene vi sparte gikk direkte til å betale ned gjelden vår, og etter noen år med ofre betalte vi det hele og hadde til slutt en positiv nettoverdi.

Jeg vet for noen av dere at ideen om å betale ned gjelden din om noen år virker rett og slett umulig. Men det kan gjøres. Jeg kjenner folk som hadde over seks tall med kredittkort- og studielånsgjeld som betalte det hele innen fem år uten en seks-sifret lønn. De sparte bare som galne, fant måter å tjene ekstra penger gjennom sidekast, og trakk alle de ekstra pengene til å komme i svart.

Hva med pantelånet ditt? Hvis du har en, trenger du ikke betale den så raskt som mulig. Men når du vurderer at rentebetalingen i pantelån i gjennomsnitt vil øke ytterligere 100% eller mer til låneverdien, er det gunstig på lang sikt å betale mindre renter til banken. Du kan kutte utbetalingen din i to ved å følge denne rådene fra Bankers hemmelighet: Neste gang du skriver den månedlige pantesjekken, skriver du en ny sjekk for den viktigste delen av betalingen neste måned. I mange tilfeller kan du gjøre dette på 30 år på 15 år ved å gjøre dette.

For mer informasjon om å betale ned gjelden din, les dette innlegget: Start en gjeldsreduksjonsplan

Begynn å investere i indeksfond. Når du har revet gjelden din, begynner du å fokusere på å øke nettoverdien din gjennom å investere. Når du investerer i formue, vil du tenke langsiktig. Du prøver ikke å tjene penger raskt gjennom dagshandel. Foruten å være super risikabelt, tar den slags 'gambling' mye arbeid og kunnskap. Den gjennomsnittlige Joe med en dagsjobb og familie har rett og slett ikke tid til det. Derfor anbefaler jeg at du fokuserer på indeksfond for investeringene dine. Det er det jeg gjør, og det er det flere ekstremt velstående og smarte individer som også anbefaler, som Oracle of Omaha, Mr. Warren Buffet selv.

Indeksfond gir utallige fordeler over tradisjonelle aksjer og aktivt forvaltede fond. Faktisk viser forskning at indeksfond over lengre tid overgår aktivt forvaltede fond. Videre beholder du mer av pengene dine fordi du betaler mindre i avgifter og skatter. For å sammensette skattebesparelsene til indeksfond, hold dem på en pensjonskonto som en 401 (k) eller IRA.

For mer informasjon om indeksfond og pensjonskontoer, les disse innleggene:

Finn måter å øke din umiddelbare inntekt. Så langt har vi fokusert på å spare og investere en del av å skape formue i stedet for å øke inntekten din. Det er fordi jeg virkelig vil slå poenget med at det å skape rikdom ikke bare handler om å tjene mye penger. Jeg vil at du skal tenke nettoverdi, ikke bare lønnsslipp. Men å øke inntekten din har selvfølgelig en rolle å øke nettoverdien din.

Den raskeste og enkleste måten å øke inntekten din er å be om en lønn fra arbeidsgiveren din. Mange gutter får svette håndflater bare tenker på å gjøre det, men det gjør aldri vondt å prøve. Før du går inn på sjefens kontor for å be om en lønnsutvikling, må du gjøre undersøkelser og sette sammen en solid sak for hvordan du tilfører verdi til selskapet.

Hvis du vil ha flere tips om hvordan du ber om en forhøyelse, kan du lese denne artikkelen: Hvordan be om (og få) et løft som en mann

Hvis det ser ut til at du har nådd topp på lønnsnivået hos din nåværende arbeidsgiver, er det på tide å begynne å lete etter en annen jobb.

Og hvis du er selvstendig næringsdrivende, bør du vurdere å øke prisene eller øke antall kunder du tar på / produkter du lager / tjenester du tilbyr.

I tillegg til å finne måter å tjene mer penger på den daglige jobben din, kan du se etter måter å øke inntekten din ved å starte en sidekas. En sidekas er noe du gjør for å tjene penger på fritiden når du ikke er på klokken på jobben. Himmelen er grensen med sidekast. Bare ta oversikt over talentene dine og finn ut om de kan gjøres om til et produkt eller en tjeneste som folk er villige til å betale for. For eksempel snakker jeg flytende spansk. Så da jeg gikk på college, i tillegg til ventetabeller, underviste jeg også medstudenter på Español. Alt jeg gjorde for å skape den siden kjas, var å sette opp noen flygeblad på oppslagstavler rundt campus med e-postadressen min og prisen på $ 20 i timen. I løpet av få dager hadde jeg flere faste kunder.

For flere ideer om sidestøy, sjekk ut disse innleggene:

Foruten å skape et sidestøy, er en annen måte å øke inntekten din på å selge det gamle drittet ditt på Amazon, Craigslist, eBay, eller gjennom et gammeldags hagesalg. Kate og jeg klarte å øke kontantstrømmen betydelig ved å gjøre dette.

Vintage personlig finansannonse Plakat en gammel mann vil besøke deg.

Å skifte fra en lønnsmentalitet til en nettoverdi mentalitet er et skifte fra kortsiktig til langsiktig tenkning. Fordi den langsiktige fremtiden er så uklar og amorf, kan det være vanskelig å planlegge økonomien rundt noe så abstrakt. Men husk: En dag vil en gammel mann besøke deg, og den gamle mannen vil være deg. Ved å bytte til en nettoverdi-mentalitet, kan du være trygg på at økonomien du forlater ham vil være trygg.

Ytterligere ressurser for å oppgradere til en nettoverdi

Dine penger eller livet ditt

Mr. Money Mustache

Boggleheads ’Guide to Investing